Потребитель и семейный бюджет: теория и тест ЕГЭ по обществознанию

1. Потребитель и его доходы

Потребитель — тот, кто приобретает товары и услуги для личных нужд, а не для предпринимательской деятельности.

Ограничения потребителя: размер семейного бюджета, цены на товары и услуги, ассортимент того, что предлагает рынок. Поэтому рациональный потребитель сравнивает варианты и выбирает тот, который даёт наибольшую пользу при имеющихся деньгах.

Доход потребителя — сумма денежных средств, полученная за определённый период и предназначенная для приобретения благ и услуг.

Номинальная заработная плата

Сумма денег, которую работник получает по трудовому договору за определённый период.

Реальная заработная плата

Количество товаров и услуг, которые можно купить на номинальную зарплату. Зависит от уровня цен.

В январе Марине повысили зарплату на 5%, но за год цены выросли на 8%. Номинальная зарплата Марины выросла, а реальная снизилась: на свои деньги она может купить меньше, чем раньше.

Если номинальная зарплата растёт медленнее цен, реальная зарплата падает. Если номинальная не меняется, а цены снижаются, реальная растёт.

2. Способы оплаты, валюта и валютный курс

Способы оплаты товаров и услуг:

наличный расчёт — оплата наличными деньгами;
безналичный расчёт — оплата банковской картой, переводом, через Систему быстрых платежей, смартфоном, электронным кошельком.

Банковская карта — платёжный инструмент, с помощью которого можно оплачивать покупки в магазинах и в интернете, снимать наличные, переводить деньги. Дебетовая карта позволяет тратить свои деньги, кредитная — деньги банка, которые придётся вернуть с процентами (если не уложиться в льготный период).

Преимущества карт: покупки в интернете и переводы, быстрый расчёт без сдачи, проценты на остаток и кешбэк. Риски: мошенничество, лишние траты, комиссии.

Валюта — денежная единица страны или группы стран (рубль, евро, юань). Валютный курс — цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой.

Особенности обмена валют: курс меняется во времени; курс покупки и курс продажи различаются; официальный курс Банка России отличается от курсов в банках; комиссия за обмен у разных банков разная; колебания курса влияют на цены импортных товаров.

Когда рубль дешевеет по отношению к юаню, импортные смартфоны и автомобили из Китая дорожают, а российским экспортёрам становится выгоднее продавать товары за рубеж.

3. Семейный бюджет

Семейный бюджет — финансовый план семьи, в котором сопоставляются её доходы и расходы за определённый период (месяц, год).

Виды доходов семьи

Трудовые

Заработная плата, премии, доход от предпринимательства.

Имущественные

Проценты по вкладам и облигациям, дивиденды по акциям, плата за сдачу жилья в аренду.

Трансферты

Получаются без встречных услуг: пенсии, пособия, стипендии, материнский капитал, благотворительная помощь, подарки.

Расходы семьи делятся на обязательные (питание, коммунальные услуги, транспорт, налоги, выплаты по кредитам) и необязательные (развлечения, путешествия, дорогие покупки). Ещё различают постоянные (повторяются каждый месяц) и переменные расходы.

Арендная плата, которую семья получает за сдачу квартиры, — доход. Арендная плата, которую семья платит за квартиру, где живёт, — расход. Выплаты по кредиту и взносы в пенсионный фонд — расходы.

Вид бюджета	Соотношение
Сбалансированный	Доходы равны расходам
Профицитный (избыточный)	Доходы больше расходов, можно копить
Дефицитный	Расходы больше доходов, семья тратит сбережения или берёт в долг

Потребительская корзина — минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья и жизнедеятельности человека. Прожиточный минимум — минимальный доход, нужный для оплаты потребительской корзины; его устанавливает государство, от него рассчитываются минимальный размер оплаты труда (МРОТ) и социальные выплаты.

Личный финансовый план помогает рационально вести бюджет: поставить цель, посчитать доходы и расходы, сократить лишние траты, создать «подушку безопасности». Активы приносят доход (вклад, сдаваемая квартира, акции), пассивы требуют расходов (кредит, автомобиль в кредит).

Закон Энгеля: чем выше доход семьи, тем меньшую долю в нём занимают расходы на питание.

4. Сбережения

Сбережения — часть дохода, не потраченная на текущее потребление и сохранённая для будущего.

Формы сбережений: наличные деньги (в том числе валюта), банковские вклады, ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость, накопительное страхование.

Зачем сберегать: крупные покупки, непредвиденные расходы, образование детей, старость. Наличные удобны, но обесцениваются из-за инфляции; вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством; ценные бумаги могут принести больший доход, но рискованнее.

5. Права потребителя и финансовая безопасность

Права потребителя защищает Закон «О защите прав потребителей»: право на качественный и безопасный товар, на полную информацию о товаре и продавце, на обмен и возврат, на возмещение вреда. Права потребителя финансовых услуг защищает Банк России и финансовый уполномоченный (омбудсмен).

Финансовое мошенничество — незаконное завладение чужими деньгами или имуществом путём обмана или злоупотребления доверием.

Распространённые виды

телефонное мошенничество («ваш родственник попал в беду», «звонок из службы безопасности банка»)
фишинговые сайты, копирующие настоящие, чтобы украсть данные карты
финансовые пирамиды: доход старых участников выплачивается за счёт денег новых
фальшивомонетничество

Как защититься

никому не сообщать код из SMS, PIN, CVV
перезванивать в банк самому по номеру на карте
проверять лицензию организации в справочнике Банка России
не верить обещаниям сверхвысокой гарантированной доходности

Причины финансового мошенничества: низкая финансовая грамотность населения, пробелы в правовом регулировании, новые цифровые технологии, сокрытие организациями реального положения дел.

Пенсионерке позвонил «сотрудник Банка России» и сказал, что её деньги пытаются украсть, поэтому их надо срочно перевести на «безопасный счёт». Это типичная схема: Банк России не обслуживает граждан и никогда не звонит им с такими просьбами.

Потребитель и семейный бюджет