1. Деньги и их функции
| Функция | Суть | Пример |
|---|---|---|
| Мера стоимости | Деньги позволяют оценить товары, установить цены | На ценнике кроссовок указано 7 990 рублей |
| Средство обращения | Посредник при обмене товара на товар; оплата сразу | Олег купил хлеб и сразу расплатился |
| Средство платежа | Оплата не совпадает по времени с получением товара: кредит, рассрочка, налоги, зарплата | Ира купила ноутбук в рассрочку и платит частями полгода |
| Средство накопления | Деньги можно отложить и потратить в будущем | Семья копит на первый взнос по ипотеке |
| Мировые деньги | Расчёты между странами и их жителями | Российская компания оплатила оборудование из Китая в юанях |
Денежная масса — совокупность наличных и безналичных денег в экономике. С 1 сентября 2026 года в России начинается массовое внедрение цифрового рубля — третьей формы рубля наряду с наличной и безналичной. Его выпускает Банк России, а цифровые кошельки граждан хранятся на платформе Банка России.
2. Финансовый рынок и финансовые институты
Виды финансового рынка
- кредитный (банковские кредиты и вклады)
- фондовый (рынок ценных бумаг)
- валютный
- страховой
Функции финансового рынка
- собирает сбережения граждан и фирм и направляет их в инвестиции
- определяет цену финансовых активов (процент, курс акций)
- снижает риски (страхование, диверсификация)
- ускоряет обмен и расчёты
Финансовые институты — организации-посредники между теми, кто сберегает, и теми, кто нуждается в средствах:
- банки — принимают вклады, выдают кредиты, проводят расчёты;
- страховые компании — защищают от рисков за счёт страховых взносов;
- негосударственные пенсионные фонды — формируют будущие пенсии участников;
- инвестиционные фонды и брокеры — вкладывают средства клиентов в ценные бумаги;
- микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды — выдают займы;
- фондовая биржа — организует торговлю ценными бумагами.
3. Банковская система. Центральный банк
В России двухуровневая банковская система: верхний уровень — Центральный банк РФ (Банк России), нижний — коммерческие банки (частные и с государственным участием).
| Функция Банка России | Пример |
|---|---|
| Монопольная эмиссия наличных денег и цифрового рубля | Банк России выпустил в обращение новую купюру 1000 рублей |
| Установление ключевой ставки | Совет директоров Банка России снизил ключевую ставку, и кредиты в коммерческих банках подешевели |
| Установление нормы обязательных резервов для коммерческих банков | Банк обязан хранить часть привлечённых средств на счёте в Банке России |
| Кредитование коммерческих банков («банк банков») | Банк России предоставил кредит коммерческому банку, чтобы тот мог расплатиться с клиентами |
| Лицензирование и надзор за финансовыми организациями | Банк России отозвал лицензию у банка, нарушавшего законы |
| Хранение и управление золотовалютными резервами | Золотовалютные резервы страны находятся под управлением Банка России |
| Обслуживание счетов Правительства и операции с госдолгом | Банк России проводит расчёты по счетам Министерства финансов |
| Защита прав потребителей финансовых услуг | Гражданин пожаловался в Банк России на навязанную страховку |
Денежно-кредитная политика
Денежно-кредитная (монетарная) политика — меры Банка России по регулированию денежной массы и процентных ставок. Главный ориентир — инфляция около 4% в год (режим таргетирования инфляции).
Сдерживающая (при высокой инфляции)
- повышение ключевой ставки
- повышение норм обязательных резервов
- продажа государственных ценных бумаг банкам
Кредиты дорожают, денег в экономике становится меньше, рост цен замедляется.
Стимулирующая (при спаде)
- снижение ключевой ставки
- снижение норм обязательных резервов
- покупка государственных ценных бумаг у банков
Кредиты дешевеют, фирмы и граждане больше берут в долг и тратят.
4. Коммерческие банки. Вклады и кредиты
Функции и операции коммерческих банков: привлечение вкладов (пассивные операции), выдача кредитов (активные операции), расчётно-кассовое обслуживание, обмен валюты, выпуск карт, операции с ценными бумагами, доверительное управление, консультирование.
Проценты по кредитам
Банк получает от заёмщиков
Проценты по вкладам
Банк платит вкладчикам
Доход банка
Плюс комиссии за услуги
Вклад (депозит)
Деньги, переданные банку под проценты на условиях возврата. Срочный вклад открывается на определённый срок, проценты обычно выше. Вклад до востребования можно забрать в любой момент, проценты низкие. Вклады граждан до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы государством (Агентство по страхованию вкладов).
Кредит
Денежные средства, которые кредитор предоставляет заёмщику на условиях срочности (на определённый срок), платности (за процент), возвратности и обеспеченности (залог, поручительство). Виды: потребительский, ипотечный, автокредит, кредит бизнесу.
5. Цифровые финансовые услуги и безопасность
Цифровые финансовые услуги — онлайн- и мобильный банкинг, переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП), оплата по QR-коду, смартфоном или по биометрии, онлайн-вклады и кредиты. Финансовые технологии (финтех) — новые технологии в финансах: приложения, биометрия, искусственный интеллект, большие данные.
Плюсы цифровых услуг: быстро, круглосуточно, без визита в банк. Риски: мошенничество, кража данных, импульсивные траты.
Правила финансовой безопасности: никому не сообщать коды из SMS, PIN и CVV; не переходить по подозрительным ссылкам; при звонке «из банка» положить трубку и самому перезвонить по номеру на карте; вводить PIN, закрывая клавиатуру; не отдавать карту в чужие руки; подключить уведомления об операциях.
